Авторские материалы. Страхование кредита - деньги на ветер?

Наличие страховки не спасает от коллекторов. Россияне часто берут кредиты с защитой от потери дохода, но все равно теряют и его, и страховую защиту. По словам экспертов, самая частая причина отказа в выплатах - "неправильное" увольнение с работы. Попасть под критерии страхового случая практически невозможно, и заемщик остается один на один с просроченным кредитом. Как не попасть в такую ситуацию, разбирался экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов.

Вот вполне типичная картина: человек берет крупный кредит, например на машину или ремонт, и в банке ему настойчиво советуют "подключить" страховку. По описанию опция выглядит очень полезной: страховая компания-партнер банка обязуется погасить заём, если клиент не сможет платить сам по тем или иным причинам. Но когда дело доходит до страховой выплаты, получить ее становится нереально. Например, выясняется, что больничный отпуск покрывается только на срок до двух недель. Или что "потерей работы", согласно полису, считается увольнение по инициативе работодателя, да и то не в каждом случае. Как правило, страховая компания берет на себя кредит только в двух ситуациях: если работодатель обанкротился либо провел официальные сокращения персонала. Ни одному предприятию не выгодно увольнять людей по данной статье, поэтому, как правило, сотрудников лишают работы по их "собственному желанию". Если возразить - могут уволить за несоответствие. Для того, на ком висит застрахованный кредит, эффект будет одинаковым: оба этих случая - нестраховые. Комментирует заместитель заведующего кафедрой экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова:

"Вас могут не уволить, но сократить рабочий день или заработную плату, то есть пойти на такие скрытые формы. Но официально вы не уволены и не сокращены. Потому что сокращение предполагает выплату компенсации за несколько месяцев. Конечно, работодатель сторонится этого и ищет другие формы расставания с работником".

Уже при первом знакомстве со страховым договором, который идет в комплекте с кредитом, на глаза попадается масса важных оговорок. Заемщику нужно не просто потерять работу по сокращению, но еще и встать на биржу труда и простоять там 3 месяца, что, например, в условиях Москвы звучит как издевательство. Какой-никакой, но официальной работы в столичных базах вакансий всегда в избытке. За 3 месяца службы занятости либо найдут человеку новое место, либо снимут его с учета из-за отказов выходить на работу. Но даже если выполнить поставленное условие и просидеть без работы положенный срок, все равно страховая компания расщедрится максимум на 3 ежемесячных платежа по кредиту. Дальше заемщик будет сам по себе. В одной из страховых компаний, где продают такие "пустые" по содержанию полисы, нам так и не дали внятного ответа на вопрос "сколько стоит у них страховка от невыплаты кредита и какие риски она покрывает". На любые уточнения - отправляют в банк:

"При взятии кредита вас могут застраховать по любой программе. Страхует банк. Стоимость вам рассчитают в банке. Мы не сотрудники отдела продаж, у нас не представлена данная информация. По данному вопросу необходимо обращаться в банк, где вы будете приобретать кредит. На нашем сайте вы данную информацию не увидите. По данному виду страхования нужно уточнять все условия в банке".

В банке тоже заранее не называют ни условий, ни стоимости полиса. По рассказам клиентов, которым в этой самой конторе отказывали в выплате страховки по кредиту, стоимость финансовой защиты у них доходила до 20% размера займа. Например, при кредите в миллион рублей - это целых 200 тысяч. По словам экспертов, это заоблачные расценки, они в десятки раз превышают стоимость обычного полиса. Если заемщик хочет защитить себя от невыплаты кредита и сделает это действительно добровольно, то в сторонней компании (а не у партнера банка) за те же самые риски с него возьмут около 10 тысяч рублей ежегодной премии. Впрочем, страховые агенты в частных беседах советуют исключать из договоров риск увольнения с работы. Он практически бесполезен, поскольку все компании страхуют по нему с оговорками. По тем рискам, где условия четко прописаны (например, потеря дохода из-за проблем со здоровьем), стоимость полиса получается совсем небольшой. В одной из крупных компаний нам сделали расчет прямо по телефону. Заемщика в возрасте 30 лет застрахуют от потери трудоспособности примерно за пару сотен рублей в месяц:

"Здесь у нас будут обязательные риски: смерть, дополнительно травмы и утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Итак, миллион рублей за смерть и утрату трудоспособности - для вас стоимость полиса составит в районе 3 000 рублей в год".

Эксперты говорят, что страховаться от невыплаты кредита стоит, но нужно избегать так называемых "пакетных предложений", которые продают в комплекте с кредитом. Покупка полиса "на стороне" имеет важное преимущество: банк, который не связан со страховой компанией партнерскими соглашениями, в случае конфликтной ситуации - с высокой долей вероятности - встанет на сторону своего клиента. Известны случаи, когда подавали в суд на страховщиков из-за невыплаты по полису, ведь очень часто по таким договорам получатель платежа - это непосредственно банк, выдавший кредит.